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呼吁企业年金扩面提速 发挥二支柱“政策+税优+稳健复利”杠杆优势 提升社会养老筹资能力
2024.04.12来源:财联社

  国内的养老问题有多严峻?数据显示,我国已经成为全球生育率最低的国家之一,社会正从“养小为主”转变成“养老为主”,而且伴随人口老龄化加速,养老负担只会越来越重。

  “养老”是世界性难题,为了保证较好的养老服务质量,势必需要引入市场化创新力量。其中,作为与养老产业具有天然耦合性的保险业,亦在老龄化进程中不断探索如何应对老龄化的现实。

  值得注意的是,作为我国金融市场上唯一一类带有“养老保险”字样的持牌金融机构,养老保险公司又如何驭银发经济时代之风,做好养老金融这篇大文章呢?近日,财联社记者采访泰康保险集团管委会成员、泰康养老总裁薛振斌,分享他对健康老龄化的认识,以及公司应对老龄化问题的着墨运笔之道。在他看来,养老保险公司要承担起发展养老金融的主体责任,探索最优的养老筹资模式,助力我国多层次、多支柱的养老保险体系建设。

  财联社:我国健康老龄化面临的主要问题是什么?应如何解决?

  薛振斌:健康老龄化的核心是缩小健康寿命与自然寿命的差距,提升社会养老筹资能力成为未来最大的民生

  自1999年开始,我国正式进入老龄化社会,仅用了20余年已“进阶”到中度老龄化社会。

  国家统计局数据显示,截至2023年末,我国60岁及以上人口2.97亿,占总人口比例已达21%,这意味着我国正式迈入中度老龄社会。

  薛振斌表示,长寿时代来临将对整个社会结构带来根本影响,而促进健康老龄化、实现国民健康长寿是健康中国建设的根本目的。

  在他来看,健康中国建设需要全社会共同努力,共建共享,遵循“政府牵头、社会参与、家庭支持、个人负责”的原则。

  对于企业而言,为人民提供健康生活解决方案,是大健康产业最大的商机。“健康生命周期的延长可以提高个人和社会的幸福感,也可以进一步促进消费,能有效释放老年人口红利。”薛振斌解释。

  面对老龄人口规模大、增速快、未富先老的难题,薛振斌表示:“陈东升董事长提出长寿时代的本质就是百岁人生时代来临,人人带病长期生存,健康、养老成为最大的挑战”。

  数据显示,我国居民人均预期寿命已达78.2岁,但人均健康预期寿命仅为68.7岁,这意味着我国老年人有近10年的时间面临各种健康挑战。

  尤其,在经济领域,老年人的经济水平往往与健康程度呈正相关,养老保障水平与健康水平密切相关。“在此背景下,缩小健康寿命与自然寿命的差距,是大健康工作的核心,而提升社会整体的筹资与服务能力,已成为我国未来最大的民生工程。”薛振斌表示。

  财联社:怎样增强人们的养老储备意愿?保险与银行、公募在个人养老金业务上同台竞技有何优势?

  薛振斌:三支柱建设可采用“类受托”模式,在政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的原则上发挥企业组织引导作用

  2022年11月,我国正式开通个人养老金业务,补齐了我国养老体系的最后一块短板。如今,试点时间已超1年。人社部此前披露,截至2023年末,个人养老金开户数已突破5000万人,缴存金额约280亿。

  对于个人养老金制度实施效果,薛振斌表示:“先行工作取得积极成效。不过,个人养老金仍面临着开户人数多、缴费人数少的问题。从缴存情况来看,还有很大的提升空间”。

  一方面,民众对提升养老金储备额度的意识需要过程,养老金不仅解决养老阶段吃穿住行的问题,还要解决非健康状态下的医疗、护理的问题,对资金储备的额度的意识需要更加全面。另一方面,个人养老金产品选择有专业门槛,需要结合客户的需求去配置。

  “上述两个方面都会影响个人养老金的推广和普及。”薛振斌介绍,泰康养老专门成立了个人养老金部,来推动企事业单位职工三支柱的体系建设。

  但从实践来看,80%的客户只了解个人养老金属于国家政策指导,但其对账户怎么建立、如何存取感到迷茫,需要专业机构给予专业指导。《2022年中国社保金融发展调查报告》显示,就购买个人养老金的意愿来看,超过8成的受访者倾向于单位组织实施。

  在薛振斌看来,参考二支柱建设过程,企业年金的受托模式效率最高,即在“政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营”的原则基础上加上“单位组织”,企业可以发挥组织和引导作用,建立统一的企业个人养老金平台。

  “类受托”模式的优势在于宣传普及效率高,有利于提升制度知晓率,可以集中甄选适配职工需求的机构和产品,降低个人养老金配置的专业门槛,可以优化个人养老金全流程管理服务,贯穿从账户建立到养老金领取的全生命周期各个环节,提升服务品质。

  此外,个人养老金实行个人所得税减免政策,还提升了企业福利获得感,对于企事业单位和职工是双赢的好事,这也是推动养老金第三支柱发展的重要引擎。

  当前,养老理财、养老保险、养老公募基金和养老储蓄存款等金融产品同台竞技,在薛振斌看来,保险的独特之处在于具备保本、附加保障及终身给付特性,在满足风险保障需求上独树一帜。

  此外,其稳健增值的保险账户将为客户提供一种稳健积累养老金的途径,符合“长期投资、稳健回报”的产品理念,跨周期的长期资金的投资管理能力优势将为保险公司打造独特的竞争优势。

  “虽然个人养老金的覆盖还需要一点时间,但我相信如果今年全面推广,只要保持一定的力度,未来每个人都会配置个人养老金,特别是工薪阶层。”薛振斌判断。

 财联社:养老保险公司未来如何发展?

  薛振斌:我国养老金储备空间非常大,要发挥二支柱“政策+税优+稳健复利”的杠杆优势,激活中小企业参保意愿

  到2024年,我国专业养老险公司已走过20年历程。截至目前,我国已诞生10家养老险公司和1家专业养老金管理公司。

  过去20年,这些养老保险机构一路成长,在长期投资、绝对收益获取及审慎风险控制等方面积累了一定的专业能力。

  近几年,随着加快发展商业养老保险政策推进,养老保险公司陆续迎来一些政策红利和业务机遇。2023年12月,金融监管总局发布的《养老保险公司监督管理暂行办法》进一步明确,养老险公司要聚焦养老主业。

  薛振斌表示,泰康养老始终专注于企业年金和职业年金受托业务,全面参与三支柱个人养老保险。

  在他看来,我国养老金储备空间非常大。2022年末,我国养老金资产积累规模14.5万亿,占GDP比例仅为12%,明显低于主要发达国家和全球平均水平。而解决养老筹资问题,应尽快转变“养老靠政府、靠单位”的传统观念,国家、企业、个人一起共同努力。

  薛振斌分析,目前我国一支柱,即基本养老保险保基本、兜底线;二支柱企业年金诞生已近20年,但总体参与比例较低、覆盖面窄。截至2023年底,企业年金参与人数3144万。

  薛振斌介绍,作为专业化养老保险公司,泰康养老在企业端,通过企业年金和长期补充医疗保险,强化职工的二支柱医养保障,在职工端,创新员工自选福利医养保障的服务模式,降低了职工获取保险的门槛,也将保障范围从职工延伸至家庭。

  在薛振斌看来,二支柱具有“政策+税优+稳健复利”的杠杆优势,企业缴费可以享受税优,以相对更低的成本丰富职工福利体系。职工能撬动单位缴费,还享受着当期的税收优惠,杠杆作用比较明显。

  在当前企业年金规模增速放缓的背景下,扩面成为多方不谋而合的明确方向。在政策层面,泰康养老和人社部门等保持密切沟通,配合推动企业年金宣传工作。在产品层面,创新产品激活中小企业的参保意愿;在服务层面,通过科技手段减轻中小企业的运营服务成本。

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