近日，商业健康保险领域好消息不断 。 据多家媒体报道，金融监管总局和国家医保局发布 《国家金融监督管理总局与国家医疗保障局关于推进商业健康保险信息平台与国家医疗保障信息平台信息共享的协议(征求意见稿)》，拟共 同推进在五大领域 信息共享。

  7月6日，金融监管总局又下发通知，宣布在试点基础上，进一步扩大适用个税优惠的商业健康保险范围。

  01、只有商业健康保险大发展才能构建起完善的多层次保障

  有行业专家表示， 商保和国家医保信息共享 将有助于商保开发出更多更有吸引力的健康产品，而减免个税的政策适时扩大，将进一步提高人们购买商业健康保险的积极性。而商业健康保险大发展，无疑将给创新药、创新医疗器械带来更好的发展机会。

  基本医疗保险定位是保基本，但人们对健康的需求是无限的，而在商业保险还没有发展成熟的基础上，人们对健康保障的需求全放在了基本医疗保险上 ，只有商业保险得到了充分发展，才能构建起多层次保障， 满足人们更多更高的保障需求。所以，国家一直鼓励、支持商业保险的发展。

  2020年3月，国务院下发《关于深化医疗保障制度改革的意见》中提出发展目标：到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

  鼓励大力发展商业保险的同时，明确商业保险保障范围也被提上了日程。同年，银保监会等13部委在发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》中提出， 逐步将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入商业健康保险保障范围。

  02、创新药有望纳入《商保目录》

  2021年，全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文提出了“关于制订《国家商业健康保险药品、诊疗项目与医用耗材补充目录》(简称商保目录)，他表示，为实现服务和实物的标准化和透明化，基本医保建立了基本医保目录，但商业保险目录缺失不仅难以发挥商业保险的作用，而且难以激发医护人员按需为患者制订治疗方案的主动性和创造性，进而不能满足不同经济条件、不同偏好消费者的多样化、个性化需求。

  郑秉文建议，商保目录的制定先通过课题予以论证，然后与相关社团广泛合作，共同确定商保目录的范围;建立动态调整机制、企业申报和退出机制。纳入商保目录的产品可比照基本医保带量采购方式实行挂网带量采购，医院应按照基本医保目录的同等待遇进行配备和使用。

  在郑秉文递交上述提案后，由中国保险行业协会牵头，商保目录标准制定和长期发展的课题启动，中国卫生信息与健康医疗大数据学会、中国医药卫生文化协会、太平洋健康、中国人寿等18家保险机构和多家药械及科技咨询企业参与课题组。

  “《商保目录》的制定在于将创新药、疗法等纳入进来，不仅仅是百姓需要的特药。” 商保目录制定工作的全程参与者、商业健康险业内专家邵晓军去年接受采访时表示，除了一些临床效果不好的、价格特别昂贵的、对健康险产品定价会产生重大影响的， 一般来说创新药物、疗法都应被纳入商保目录。

  创新药方面，以CAR-T药物为例，这是肿瘤患者在一线用药效果明显不好时的一种选择，尽管CAR-T药物有一定的临床指引，但其未必会被上述商业健康险种都纳入进去。这就需要商保目录将此类创新药纳入进来。

  对于目前正苦于创新无法被买单创新药企来说，显然，商保目录的出台，无疑将为创新药、器械在患者端的“可及”提供助力，并进一步为这些企业打开市场。

  《2021年国家医保药品目录调整工作方案》在解读中提到， 解决新药的可及性不能仅仅依靠基本医保一条道路，还可以充分发挥各类补充保险、商业健康保险等渠道功能， 通过建立完善中国特色的多层次医疗保障体系，更好满足不同层次的用药需求。

  邵晓军还表示，有了《商保目录》后，各类商业健康险产品就能根据具体的创新药、疗法来定价。而下阶段我们需要和医院做深入沟通的原因也在于，以往商保机构通过疾病发生率来定价，而之后则需要根据药物、疗法的使用率来定价，此类计算方式会更精准。

  03、未来两者或在六大领域开展合作

  由此不难理解，为何国家会推动医保和商业保险信息共享。国家医保局成立后，在对疾病、药品、耗材编码基础上，获取相关药物、疗法的使用率并不难。当然，医保和商保的信息共享，其意义并不仅限于此。据征求意见稿，未来两者或在六大领域开展合作，包括历史数据分析、药品等录、投保理赔情况信息共享等多个方面。

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