最近一段时间，天津、北京、广州、镇江等地纷纷开启惠民保参保通道，为老百姓送上了一份暖心的健康保障。从2020年“惠民保元年”算起，惠民保至今已走过4个年头。4年来，惠民保作为基本医疗保险的重要补充，受到各地政府的高度重视，在快速发展的同时，也呈现出一些明显的变化趋势。

  从保障水平上看，大多数地方的惠民保产品保障待遇在不断提升，具体表现在保障内容越来越丰富，免赔额逐年降低，对老百姓来说，惠民保的“含金量”越来越高了，获得感也越来越强。另外，有不少地方推出了一些积极鼓励参保的政策，比如，天津推出了家庭联合参保政策，全家参保可以适当降低免赔额，鼓励全家参保。

  从惠民保的可持续性来看，各地情况不一，但整体上并没有观察到赔付率过高的问题，资金运行状况仍然比较安全。之前有人担心因健康人不参保，造成惠民保产品赔付率过高而难以为继的情况没有出现。另外，我们发现一些城市的参保人数出现了下降，这对于一款保险产品来说一般不是个好的信号。但进一步研究发现，退保的大多是年龄偏大的群体，参保人群整体年龄是下降的。这可能是因为老年人群体对疾病保障重要性的认识仍然不够，认为参保是“白交钱”，因此选择了退出，而年轻人反而更加认可惠民保的价值。这对保险资金持续发展来讲也许是一件好事，但建立惠民保的初衷是“惠民”，提升老年人群体的保障意识仍然需要全社会共同努力。

  惠民保可持续发展，我认为还有几方面功课要做。

  首先，参保方式还需调整优化。各地应由政府牵头，将鼓励团体参保作为推动惠民保发展的主要抓手。比如高校这样的事业单位，可以拿出一部分资金，象征性地对职工给予惠民保补贴;即使经济情况不允许，也可以在单位内部大力宣传推动，鼓励员工参保，给惠民保“捧个人场”。在这方面，浙江的经验值得借鉴。浙江省政府高度重视惠民保，由政府主推，出台了社区、单位、村镇等一整套鼓励集体参保的政策，还建立了相应的财政补贴机制。

  其次，惠民保应坚守“保大病”初衷。一些地方考虑到当前保险受益人群比例偏低、赔付率不高，尝试降低惠民保免赔额，让更多参保人获益。但要注意的是，惠民保每人每年仅缴纳100多元保费，并且免除对参保人年龄和基础病的限制，这就决定了其“保大病”的功能定位。因此，各地在降低免赔额方面应慎重，防止惠民保资金“撒胡椒面”式地使用。

  再次，应在鼓励参保人连续参保方面发力。比如，参保人连续3年参保，就可以在免赔额、保障内容等方面享受优惠待遇，鼓励人们长期参保。这等于向参保人传达这样一个信息：即使今年投保没用上，保费也没有白交，而是提升了未来的保障待遇。鼓励连续参保有利于惠民保持续发展，也有利于培养人们购买补充商业保险的习惯。

  最后，惠民保的保障内容可以适度扩充，对基本医保形成更好补充。比如，大病住院患者往往有请护工的需求，护工服务不属于医院提供的医疗服务范围，不被纳入基本医保，但往往是大病患者的“刚需”。惠民保可以考虑将诸如此类费用纳入报销范围，既能与基本医保形成更强的互补作用，也能增加惠民保的“含金量”，给老百姓多一个选择惠民保的理由。当然，服务内容的扩增要经过详细的调研和测算，以风险可控作为前提条件。

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