关乎健康险产品设计、运营、销售，有没有可能同时兼具惠民保“变形”、互联网保险“全天候”、“中高端”医疗定位这三个特征方向?为名、为利，有没有必要?本文做一些探讨。

  卖点一：在现有惠民保基础上“变形”

  一是专项、商保定义的保障目录，包括特定疾病及合理限定使用的药品。这与惠民保的特药清单管理相似，但更强调保险精算、支付预算。直接与商保目录映射，保持一定精准、有限。

  二是锁定10%左右的自付比例，与一些OECD国家的自付比例接近。这与惠民保动辄报销70%、90%(含医保基本制度补偿部分)相似，但更强调商保目录承担用户只承担10%左右的费用。

  三是锁定10%左右的自付比例，使项目、起付线、报销天数可选。项目指商保遴选后的医保目录内、外保障内容;起付线、报销天数、封顶线等，用户可在一个谨慎设置的区间内自选。

  四是采取短险或长险，争取较低廉的保费水平和较好的用户流量。产品运营的直接逻辑是较高流量、且可持续。探索做法是不断完善打法，使运行较稳定，按疾病序列做复制、扩围。

  卖点二：深耕互联网保险“全天候”

  一是采取互联网保险业务形式，追求低成本、高效率的用户流量。一方面，加强核保预算投入、效果产出。另一方面，对拒保情形探索继续开发，比如绿色就医通道、按疗效收付费。

  二是采取由医疗本身自主发轫的医疗控费，与医联体场景做衔接。一方面，保障内容宁缺毋滥，有控费工具把握再放入。另一方面，公立医院、民营医院都可申请加入医疗资源网络。

  三是支持异地就医，不承诺电子理赔，与医保的异地结算做衔接。一方面，医保异地就医结算越来越成熟、高效。另一方面，医保异地住院备案与否影响医保报销比例，需做些区别。

  四是承认并接受就医排队的现实情况，向用户推荐不同排队时长。一方面，撮合平台站在医疗服务供需方中间，提供信息推荐和辅助决策。另一方面，发挥分级诊疗，促进服务效率。

  五是通过医院医生申请和大数据回顾剔除两种方式快速建立网络。申请方式，就是尊重控费原则，承诺按合理的临床路径治疗，服从考核。回顾方式，就是大数据比较，并及时剔除。

  六是兼容2B、2C的区块链信息反馈收集，有常态化地互联互通。一方面，鼓励患者自告奋勇申诉医疗服务，平台重点监控、反馈。另一方面，类似医保支付、监管改革，主动治理。

  卖点三：“中高端”医疗定位吸引

  一是辩证认识“中高端”医疗的快速生成、广泛复制、患者满意。一方面，公立医院技术还可以的，大有人在，但服务一般;另一方面，民营医院作为有希望的补充，需要用户导流。

  二是比医保支付方式改革做到更深刻、更快速、更透彻、可持续。重点在可持续，这不是结果，是个行动前提。兵马未动，粮草先行。平台对住院、门诊支付方式改革，初期需烧钱。

  三是在全国大大小小的惠民保产品中，独树一帜地做好产品运营。一方面，把惠民保自认为解不开、掰不顺的部分，专项攻克运营问题。另一方面，把消费转化为保费，使管用高效。

  四是主要做医疗控费，全面看疗效价值，一切基于医疗服务质量。一方面，拿来不花钱的服务，用免费流量换免费服务。另一方面，将暂时不做、别人能做的保险、服务放商城货架。

  五是战略上藐视医疗资源网络建设困难，战术上保持充分侵略性。一方面，医院申请进入医疗网络不热情的话，就按兵不动。另一方面，将患者自主挂号成功，视为一次“开城”成功。

  六是融中高端医疗、保险科技、财富规划师于一体，有高频迭代。一方面，生态天天开盘、交易，整体不断续地规划、巩固、淘汰。另一方面，各类数据分析、利用，动态调整决策。

  笔者感触：今日有的，明天不一定有，今日无的，明天不一定有;今日无的，明天不一定无;今日有的，明天不一定无。可以是先有惠民保、互联网保险，后有中高端医疗，环环相扣。

  惠民保“变形”是保险公司的必然需要，互联网保险“全天候”是监管、运营、销售、产品设计等各方都想要的，“中高端”医疗为健康险供需双方以信心激励、保证。初心***是珍贵。

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